一路狂飙的外卖电动车出事谁担责？赔付难引关注

东莞黄江律师获悉

一路狂飙的“外卖电动车” 出事之后谁担责？

赔付难诉讼多，如何保障骑手和受害者权益受关注

外卖骑手所使用的电动车辆大多属于机动车辆范畴，若一切顺利尚可，一旦发生意外，处理起来便会变得相当棘手。这位有着多年外卖配送经验的骑手如是向记者透露。

新华社消息，自2008年中国首单网络订餐问世以来，外卖行业迅猛发展——拥有超过千万名送餐员，日均配送量突破八千万单，带动相关消费额超过十万亿。在此过程中，外卖骑手电动车超标超速现象亦持续引发关注。

中国裁判文书网上的众多案例表明，在送餐途中若外卖员驾驶超标电动车遭遇交通事故，其车辆通常会被定性为机动车。基于“无证驾驶机动车”的借口，保险公司往往拒绝承担赔偿责任。为了争取赔偿，部分外卖员不得不诉诸法律途径。尽管在多数情况下法院会判决保险公司进行赔偿，但这一过程所耗费的时间和精力，无疑对外卖员本人以及事故中的其他受害者权益产生了不利影响。

黄江律师在接受记者采访时指出，为了维护外卖骑手及其他受害者的合法权益，以及节约司法资源，平台方、外卖骑手以及保险界等众多主体应携手合作，并在制度层面进行优化、在意识层面实现提升、在服务上做出改进，从而全方位地推进相关工作的完善。

01 “超标外卖电动车”的保险赔付困境

今年五月二十七日，中国裁判文书网公布了一份案件的二审裁决文书。在这起案件中，美团外卖的配送员在送餐途中与行人发生了碰撞，不幸的是，行人最终不幸离世。然而，保险公司以配送员所骑乘的电动车被交警部门认定为机动车，并据此归类为“驾驶机动车不承担赔偿责任”的免责情形为由，拒绝了对赔偿的要求。面对这一情况，外卖骑手将保险公司告上了法庭。经过两级法院的审理，最终判决保险公司必须履行其赔偿的义务。

依据河南省南阳市中级人民法院已生效的民事裁定，齐某是恒讯公司旗下“美团”外卖配送员，其主要职责是负责提供上门预约服务。恒讯公司为齐某购置了针对预约上门服务的责任保险，该保险专为互联网项目定制。2024年8月9日晚上22点50分左右，齐某在驾驶电动两轮摩托车沿南向北方向行驶至南阳市唐河县明珠花园小区门口附近时，不幸与从西向东穿越马路的行人王某某发生了交通事故。事故发生后，王某某接受了治疗，但不幸去世。唐河县公安交警大队对此事故进行了责任认定，判定齐某承担主要责任，而王某某承担次要责任。事件发生后，齐某与王某某的家属达成了赔偿协议，并支付了33万元的赔偿金。

在这起事故里，齐某已投保，然而人民财险深圳分公司却以齐某所操控的电动车被交通执法机构判定为机动车为由，拒绝承担赔偿，并指出这一情况属于“驾驶机动车不予赔偿”的免责条款。

齐某将人民财险深圳公司告上了南阳市唐河县人民法院的法庭。该法院判定，鉴于齐某在送外卖过程中不幸遭遇意外事故，应依据保险合同纠纷的相关法律法规进行处理。齐某所骑电动自行车被判定为机动车，考虑到美团外卖员这一职业的特殊性，骑行速度对于确保平台与骑手不违反合同至关重要。齐某持有机动车驾驶证，且双方所购保险为针对骑手的专属险种。然而，该险种既不将电动车视为机动车，也不承认C1驾驶证能够驾驶机动车。因此，对人民财险深圳公司提出的抗辩理由不予采纳，一审判决判定该公司需赔偿齐某26万余元保险金，并驳回齐某的其他诉讼请求。

一审判决作出后，保险公司决定提起上诉，其理由是交警部门已将事故车辆定性为机动车，而一审法院却以“职业特性”为依据否定了这一性质，这一做法显然违背了法律规定。在商业保险合同中，关于“驾驶机动车不予赔偿”的条款，其免责依据直接引用了《中华人民共和国道路交通安全法》中对机动车的定义，构成了法定的免责条件。

南阳市中级人民法院在二审审理过程中指出，保险合同中并未对“机动车辆”这一概念作出具体说明，同时也没有明确将涉及争议的车辆（即超标电动车）纳入到免责条款所规定的“机动车辆”类别之中。依据保险法的相关规定，上述免责条款系格式条款。若保险合同中对“机动车辆”的定义未作明确约定，则“机动车辆”的界定应参照一般人的理解与识别能力。据此，“机动车辆”应被理解为具备普遍意义的机动车外观和动力系统，并且能够申请机动车驾驶证照的车辆。同时，这一概念不应涵盖交通管理部门在处理交通事故时，依据技术参数鉴定并按照机动车处理的标准，超出了规定范围的电动车。最终，南阳市中院二审判决，驳回上诉，维持原判。

记者在整理中国裁判文书网公开的案例过程中发现，外卖骑手在投保后送餐过程中遭遇意外，保险公司以“驾驶机动车辆属于免责条款”为依据拒绝赔偿的情况并非少数。记者通过“外卖服务、机动车辆、保险理赔、判决文书”等关键词，在中国裁判文书网上进行了检索，结果显示，仅2025年相关案件就超过450件，其中不少案件是由于保险公司以外卖骑手未取得电动车驾驶资格为由拒绝赔偿，进而引发的诉讼案件。

今年6月，中国裁判文书网公布了一份由安徽省黄山市中级人民法院作出的二审终审判决。该判决指出，在2024年2月17日这一天，汪某某担任兼职“骑手”，受雇于歙县的一家公司，担任送餐员一职，为“美团外卖”平台提供订单配送服务。2024年2月26日22时02分左右，汪某某受歙县某家公司委派，驾驶电动两轮轻便摩托车执行送餐任务时，不幸与一名酒后驾车的轿车发生碰撞，导致其受伤。交警部门在事故调查后判定汪某某对此事故并无责任。然而，保险公司却以“汪某某未持有有效驾驶执照驾驶机动车”为由，拒绝承担赔偿责任。面对这一情况，汪某某决定将保险公司告上法庭。

记者在整理众多已生效的裁判案例时观察到，通常情况下黄江镇律师，法院会判决保险公司进行赔偿。然而，这些生效判决的作出时间与事故发生的时间相隔较短的是几个月，较长则超过一年。这一情况无疑对外卖员本人以及其他事故受害者权益的维护产生了影响。

02 外卖电动车为何“狂飙”？

记者在调查过程中走访了解到，保险赔偿难题的背后，存在着一个无法回避的事实，那就是在改装或购买阶段就已经超过标准的电动车。

根据工信部最新公布的数据，我国电动自行车的总数量已经突破了3.5亿大关。自外卖服务行业兴起之后，外卖配送员与电动车便形成了紧密的合作伙伴关系。

关于外卖行业的平台算法、时效与安全话题，仍旧经常被人讨论。

为了确保平台算法的顺利运行，外卖员们通常需要在规定时间内完成订单，因此，对电动车进行速度提升和续航能力增强的改装，这几乎已成为他们普遍的抉择。

解除速度限制成为可能，不仅电动车的销售商家得以放宽限制，维修店铺同样可以；续航问题亦能妥善解决，目前市场普遍采用更换电池的方式，且提供多种容量供消费者选择。在采访过程中，多位外卖骑手均向记者表达了这一观点。

有着多年外卖配送经验的骑手向记者透露，若不改变或放弃使用超标的电动车，他们便难以在限定的时间内完成配送任务；在送餐过程中，保持三四十公里的速度已是常态，有时甚至能达到四五十公里。

北京观韬（郑州）律师事务所的黄江律师田凤武指出，依据相关法规，电动自行车的最高速度不能超过25公里每小时，电动机的功率上限为400瓦，车辆整体重量也不得超过55公斤。只有满足这些条件的电动自行车，才能被认定为非机动车。驾驶此类车辆时，驾驶员无需持有驾驶证。电动自行车若超出了既定标准，则应被称作电动摩托车，这类车辆属于机动车的范畴，即我们常说的“超标电动车”。

今年一月份，新华网发布了一篇关于超大城市如何应对电动车管理挑战的报道。报道中指出，经过改装和解除速度限制的电动自行车，其速度能够提升至40公里每小时以上，部分车型的速度甚至能够超过80公里每小时。

电动车行驶迅猛，潜藏了不少安全风险。众多外卖骑手表示，他们在配送途中遭遇过不同程度的交通事故，“为了抓紧时间，碰撞事故时有发生”。

电动车在解除速度限制之后，送餐过程中因速度过快、违反交通信号灯、随意变道和掉头、以及逆行等原因，导致交通事故频发。一位交警这样表示。

03 如何解决保险赔付困境？

田凤武黄江律师指出，在司法实践中，若超标电动车改装后发生交通事故，因其技术参数超出非机动车标准，往往会被认定为机动车。一旦被认定为机动车，事故责任比例将显著增加，甚至可能面临刑事责任。此外，在理赔环节，保险公司可能会以驾驶者涉嫌无证驾驶机动车为由，拒绝承担赔偿责任。在日常驾驶过程中，即便没有发生交通事故，倘若超标电动自行车被交通警察视作机动车，驾驶者仍可能遭遇未持有驾驶执照的法律风险，包括车辆被扣押、处以罚款等行政制裁。

田凤武指出，针对超标电动车事故带来的保险理赔难题，平台应从多方面着手，比如优化保险制度、提升保额、拓宽保障范围、细化保险细则、规范合同签署程序、加强理赔监督，以此确保外卖骑手权益。此外，外卖员自身也应增强保险意识，主动了解保险条款，并遵守交通规则，降低事故发生的概率。保险行业可以采取以下措施，与外卖平台携手合作，共同进行风险控制：对产品设计进行优化，开发定制的保险产品，并增强与平台的协作关系，从而有效减少事故的发生概率。

北京市地平线黄江律师事务所的胡永平律师指出，外卖平台在食品安全问题上应承担起主导责任，并从根本入手，改善保险的配置及管理模式。首先，在挑选保险产品时，不应仅以价格低廉为标准，而应选择那些信誉良好、偿付能力强的保险公司，共同打造个性化的保险方案。务必使保险的保障范畴包括外卖送餐环节可能遭遇的各种风险，例如车辆相撞、第三方人员伤亡及财产损害、货物损坏等情况。此外，还需促使保险公司研发专门针对超标电动车的保险方案，并在合同条款中明确对电动车特性的鉴定标准，以防止因车辆属性界定不清而引发的理赔争议。此外，还要对保险合同的签订程序实施严格规范。

记者与多家外卖服务提供商取得联系，旨在探寻他们针对超标电动车所造成赔偿难题所采取的具体措施。部分平台透露，据其掌握的情况，涉及的相关案例最终均由保险公司进行了赔偿处理。

此外，记者注意到，多地已开始出手整治超标电动车问题。

澎湃新闻报道，自2025年起，上海公安机关交通管理部门积极开展针对非机动车违规行驶的交通违法行为专项治理。此举有效降低了全市涉及非机动车的交通事故发生率，同比下降了5.1个百分点。同时，对7家外卖平台企业进行了处罚，40家配送站点也受到了相应处理东莞黄江律师，另外还有9家非法改装商家被追究了责任。

新华网消息，《广州市电动自行车管理规定》自2024年12月30日起正式实施，强化了对超速行驶、非法改装、随意闯红灯、违规停放及充电等交通违规行为的执法力度。同时，规定指出，若有人为他人非法改装电动自行车，将需承担相应的行政、民事甚至刑事责任。广州交通警察部门的相关负责人指出，为了确保外卖骑手的工作和收入不受速度限制条例的干扰，该部门计划与市场监督管理机构共同对配送公司进行沟通，敦促它们改善算法机制，增加配送时间弹性，并切实承担起法律责任和社会责任。

成都商报-红星新闻记者 祁彪

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